富国银行

一个叫Fargo的AI，以及3300万用户的手机银行

先聊点有趣的。

今年4月初，富国银行宣布了一组数字：由AI驱动的虚拟助理Fargo，在不到三年时间里，促成了超过十亿次的客户互动。什么概念？平均下来每天近千万次的对话，查余额、问账单、办业务，全都可以和这位“AI银行家”完成。

与此同时，富国银行的手机银行App活跃用户已经突破3300万人。也就是说，差不多每十个美国人里就有一个在用。

过去办银行业务得排长队、填表格、等柜员叫号，现在拿着手机按几下就搞定了。富国银行自己也承认，这种便利性和个人化正是吸引客户的关键。不过说句实话，AI虽然省事，但要是哪天系统崩了或者回了句离谱的话，客户信任度可能瞬间归零——这种担忧并非空穴来风，科技巨头们翻车的例子比比皆是。

从“WFUSD”看传统银行的加密野心

如果说AI只是跟上时代潮流，那么富国银行今年3月的一个动作，就有点“出格”的意思了——这家管理着约2.1万亿美元资产的金融巨头，悄悄向美国专利商标局提交了 “WFUSD” 的商标申请。

从申请文件来看，WFUSD计划提供加密货币支付处理、数字资产交易，甚至资产代币化服务-。翻译成人话就是：富国银行打算搞自己的美元稳定币，直接在加密世界里插上一面大旗。

想想挺有意思的。以前传统银行对加密货币的态度大多是敬而远之，甚至公开嘲讽。现在连富国银行这种级别的玩家都要入场了，意味着什么？也许再过几年，买比特币、用稳定币转账，就会像现在刷信用卡一样稀松平常。

当然，这条路注定不好走。现有的稳定币市场已经被Tether的USDT和Circle的USDC牢牢占据，一个受严格监管的传统银行要抢地盘，没那么容易。但反过来说，正是因为富国银行有监管背书，反而可能赢得那些对加密世界心存疑虑的机构客户。

分行变身“理财星巴克”，员工福利也在变

线上做得风生水起，线下也没闲着。

富国银行正在推行一个多年的“区域分行转型”计划，目标是把全国4000家分行全面升级——不是简单的装修翻新，而是要把分行变成“顾问空间”。内部装潢换新、先进ATM、数字显示屏、专属咨询区……走进去的感觉，更像是一个能坐下来聊聊钱的“理财星巴克”，而不是冷冰冰的银行柜台。

华盛顿特区地区的130家分行已经率先完成了改造。说实话这个思路挺对路的——既然基础业务都搬到手机上了，那还在线下的网点就必须提供手机给不了的价值，比如面对面的财务规划、有温度的客户关系。

在员工这边，2026年也有大动作。富国银行宣布将为员工的特朗普账户提供1000美元贡献。同时AI技术也在全面渗透客户服务、欺诈检测和内部系统。一边是提高效率、削减成本，一边是给员工发福利，这种平衡术不容易。

贷款业务扩张：信用卡和汽车贷款是两大王牌

说完服务和产品创新，再聊聊最核心的贷款业务。

富国银行首席财务官迈克·桑托马西莫年初在一个金融会议上直言，2026年银行将重点聚焦信用卡和汽车贷款的增长。信用卡这块，过去三四年推出的新产品表现相当不错，增长势头已经稳定下来了。汽车贷款那边也没闲着，靠着跟大众和奥迪在美国的优先融资合作，最近几个季度势头挺猛。

更关键的是，美联储去年6月解除了针对富国银行的1.95万亿美元资产上限——这个限制是2018年虚假账户丑闻之后加上的，压了这家银行好多年。现在限制一解除，就像给一辆被踩住刹车的车松了脚，资产负债表扩张的空间一下子打开了。

顺便提一句，富国银行的信用卡产品也确实越来越能打了。2026年新推出的Active Cash卡，所有消费2%返现、开卡前三个月花500美元就能拿200美元奖励，年费为零，还自带手机保险。对于日常消费为主的用户来说，这种卡简直就是“无脑刷”的代名词。

光鲜背后：裁员、监管阴影和股价过山车

但凡事总有两面。富国银行的2026年，远非一路坦途。

今年4月初，有报道称华尔街六大行在过去一年里累计裁减了约1万名员工，富国银行就是其中一员。在北卡罗来纳州裁了112人，爱荷华州累计91人，伊利诺伊州45人。而且富国银行CEO自己都承认，银行已经连续22个季度在削减员工规模。

被裁的岗位大多是贷款服务代表、贷款处理专员、质量保证管理员这类运营支持岗位。人工智能的普及确实在重塑人力格局——一台AI能干的活，可能顶好几个人。

监管方面也没消停。就在市场普遍期待资产上限解除后富国银行能彻底松口气的时候，今年2月货币监理署（OCC）又签了一份新的正式协议，指出银行在反洗钱和金融犯罪风险管理方面仍有缺陷。这件事直接导致股价在当日下跌超过5%。

说白了，资产上限解除了，不代表所有监管枷锁都消失了。通往完全合规自由的路，比很多人想象的要长得多。

股价的表现也印证了这一点。2025年全年营收837亿美元，净利润213亿美元，同比增长，但都没有达到分析师预期。进入2026年，股价继续波动，年初至今表现弱于大盘。不过也有分析师给出“买入”评级，认为监管松绑的红利会在后续慢慢释放出来